移動(dòng)云商城最新消息，一直以來(lái)，農(nóng)村金融存在供需矛盾，金融抑制是長(zhǎng)時(shí)期存在的狀態(tài)，隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融不斷觸網(wǎng)，金融科技不斷得到發(fā)展，拓展至農(nóng)村金融領(lǐng)域，為農(nóng)村金融的發(fā)展注入了新動(dòng)力。

農(nóng)村金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融一路攻城略地，越來(lái)越多的領(lǐng)域被其強(qiáng)行打開(kāi)市場(chǎng)之后，農(nóng)村金融也遭到了強(qiáng)攻，其藍(lán)海屬性越來(lái)越受到互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者的青睞。

我國(guó)目前有7億多人口生活在農(nóng)村，但各類創(chuàng)新及模式對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的貢獻(xiàn)有限，較為突出的是網(wǎng)貸P2P、移動(dòng)支付等，整體的創(chuàng)新發(fā)展非常不充分。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年10月，全國(guó)1975家正在運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，專注于農(nóng)村金融的平臺(tái)不到50家，包括宜人貸、翼龍貸、小牛在線等。

2017年中央一號(hào)文件繼續(xù)聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提出了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。十九大報(bào)告也持續(xù)關(guān)注三農(nóng)問(wèn)題，提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題作為全黨工作重中之重”。

基于此，金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的著力點(diǎn)也更為清晰，即信貸投向應(yīng)更側(cè)重于對(duì)土地經(jīng)營(yíng)主體的支持。并要深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，壯大集體經(jīng)濟(jì)。這就要求金融機(jī)構(gòu)一方面支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，另一方面把扶持農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)作為信貸支農(nóng)的重點(diǎn)，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等企業(yè)和經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

四大創(chuàng)新模式

目前，市場(chǎng)上活躍的農(nóng)村金融主體可以分為幾類：新希望集團(tuán)、大北農(nóng)等大型傳統(tǒng)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商；阿里、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)；翼龍貸、宜信、開(kāi)鑫貸等P2P平臺(tái)；農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的一些新興互金平臺(tái)，如農(nóng)分期、沐金農(nóng)、什馬金融等。

結(jié)合零壹財(cái)經(jīng)和利基研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2017》等文件，億歐對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融目前的主要?jiǎng)?chuàng)新模式以及發(fā)展趨勢(shì)做了梳理和總結(jié)。

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式：大型農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)村金融。該模式以三農(nóng)服務(wù)商大北農(nóng)為范例。大北農(nóng)依托平臺(tái)交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，具備了對(duì)養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的信用了解，搭建農(nóng)村信用網(wǎng)作為大北農(nóng)的資信管理平臺(tái)，建立以信用為核心的普惠制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。

這一模式的特點(diǎn)是無(wú)需抵押，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈即可開(kāi)展業(yè)務(wù)。利用多年積累大數(shù)據(jù)資源，能夠減少信用評(píng)估成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.電商模式：電商平臺(tái)+農(nóng)村金融。該模式與涉農(nóng)機(jī)構(gòu)合作，基于合作伙伴、電商平臺(tái)等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，根據(jù)農(nóng)戶、中小型農(nóng)企的信用水平給予相應(yīng)的授信額度，滿足其在農(nóng)資購(gòu)買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。主要以螞蟻金服和京東金融為例。首先依托自己電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)累積農(nóng)村數(shù)據(jù)，隨后再利用累積數(shù)據(jù)建立信用風(fēng)控模型，進(jìn)一步提供農(nóng)村金融服務(wù)。

這一模式的主要特點(diǎn)是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，專款專用，僅限農(nóng)資的購(gòu)買。無(wú)需抵押物，能快速解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的農(nóng)資購(gòu)買問(wèn)題。

3.涉農(nóng)互金模式：信用貸款+P2P網(wǎng)貸。如沐金農(nóng)主要利用P2P方式為新農(nóng)人群體(規(guī)模化生產(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)主體)提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款服務(wù)，并研發(fā)了三農(nóng)動(dòng)態(tài)信用評(píng)分系統(tǒng)，嘗試建立農(nóng)村信用體系。此外，宜信農(nóng)商貸也是該模式的典型，以自建“農(nóng)商貸”服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的模式，為農(nóng)民提供無(wú)抵押的小額信用貸款，支持農(nóng)民生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)，并提供保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)類服務(wù)。

這一模式的特點(diǎn)是貸款金額受信用限制，支持農(nóng)民生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)。無(wú)需抵押物，使用靈活。但對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，人力成本高，風(fēng)險(xiǎn)把控困難。

4.政府干預(yù)的農(nóng)村金融模式。這一模式是指政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設(shè)立擔(dān)保公司，對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放貸款。國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司已掛牌成立，33個(gè)省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已組建并開(kāi)始向縣市延伸，27個(gè)省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已開(kāi)展實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)，一個(gè)多層次、廣覆蓋的全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系初見(jiàn)雛形。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是促進(jìn)金融資本落地。將量大面廣、額度小的農(nóng)業(yè)信貸需求匯集起來(lái)，將銀行與農(nóng)戶“一對(duì)多”的關(guān)系變成與擔(dān)保公司的“一對(duì)一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。二是充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。政府通過(guò)對(duì)擔(dān)保公司的資本金注入，擔(dān)保公司能夠放大實(shí)現(xiàn)其凈資產(chǎn)最高15倍的杠桿效應(yīng)。三是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)可控。將信貸風(fēng)險(xiǎn)從銀行部分轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保公司，分散了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。

五大發(fā)展趨勢(shì)

隨著對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的深度開(kāi)發(fā)，與之前傳統(tǒng)的市場(chǎng)相比，農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)也越來(lái)越明晰。億歐根據(jù)利基研究院發(fā)布《農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展研究報(bào)告》和《中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2017》等文件對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)做了如下梳理。

1.涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更加注重資產(chǎn)開(kāi)發(fā)、資金來(lái)源尋求機(jī)構(gòu)化。隨著網(wǎng)貸監(jiān)管意見(jiàn)的下發(fā)及針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)的開(kāi)展，網(wǎng)貸平臺(tái)等面臨較大的整改合規(guī)壓力和成本。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中，服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)、規(guī)模化種植農(nóng)場(chǎng)的平臺(tái)較為主流，其提供的借款額度也較大。在這過(guò)程當(dāng)中，涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺(tái)定位開(kāi)始發(fā)生變化，即專注線下資產(chǎn)的開(kāi)發(fā)，并與金融機(jī)構(gòu)等合作獲得資金。另一方面，金融機(jī)構(gòu)本身提供農(nóng)村金融服務(wù)缺乏動(dòng)力，與其他機(jī)構(gòu)合作，共同開(kāi)展業(yè)務(wù)，分工協(xié)作成為不二之選。這種背景與市場(chǎng)變化使得新興金融服務(wù)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)之間 的合作更加緊密和必要，未來(lái)這也將成為主流模式。

2.網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)+渠道下沉成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的必由之路。農(nóng)村金融的開(kāi)展由于基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素制約，當(dāng)前實(shí)操過(guò)程中需要采用O2O的模式解決信任、征信和貸后管理等多方面的問(wèn)題。而目前大部分的業(yè)務(wù)模式都很雷同，需要采取線下鋪設(shè)人員的方式進(jìn)行獲客、風(fēng)控、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作。

此外，由于各類制約因素導(dǎo)致目前的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)仍然需要大量依靠人力、需要線上線下 相結(jié)合的方式，這在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)將是常態(tài)。

3.農(nóng)村電商業(yè)務(wù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性將日益凸顯。農(nóng)村電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為新一輪電子商務(wù)發(fā)展的重要地區(qū)。在實(shí)踐過(guò)程中，電子商務(wù)業(yè)務(wù)的拓展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，同時(shí)，電子商務(wù)平臺(tái)也逐漸開(kāi)始依托自身的物流、渠道、數(shù)據(jù)等平臺(tái)和資源參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)中，并以相對(duì)成熟的體系提供綜合性農(nóng)村金融服務(wù)，包括支付、信貸、保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)鹊龋蔀橹匾氖袌?chǎng)參與者。可以預(yù)見(jiàn)的是，電商平臺(tái)及其體系將有助于解決數(shù)據(jù)獲取、渠道下沉和綜合金融服務(wù)問(wèn)題，未來(lái)將得到進(jìn)一步發(fā)展。

4.農(nóng)村消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步崛起。隨著農(nóng)村居民收入水平的提升，其需求也隨之逐漸變化，將由此前的生存型消費(fèi)需求逐漸轉(zhuǎn)向生活及發(fā)展型消費(fèi)需求。

移動(dòng)云商城目前來(lái)看，農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)正在快速發(fā)展，原因一方面表現(xiàn)在新型城鎮(zhèn)化、 農(nóng)民市民化的過(guò)程中，廣大農(nóng)民產(chǎn)生了龐大的住房、就業(yè)、教育、養(yǎng)老等消費(fèi)金融需求; 另一方面表現(xiàn)在，農(nóng)村土地確權(quán)正在不斷完善和發(fā)展，盡管尚沒(méi)有國(guó)家層面根本性地改變，但一些流轉(zhuǎn)及確權(quán)的創(chuàng)新正在發(fā)生，而土地和宅基地正在成為農(nóng)民的一種金融資產(chǎn)，對(duì)此，農(nóng)民有了抵押物，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；再一方面，大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)正在被農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所深入應(yīng)用，一定程度上，這使得農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)能做到風(fēng)險(xiǎn)可控。從消費(fèi)金融業(yè)務(wù)目前的發(fā)展來(lái)看，趨勢(shì)是渠道下沉、人群下沉，而農(nóng)村消費(fèi)金融業(yè)務(wù)無(wú)疑將是下一個(gè)競(jìng)賽戰(zhàn)場(chǎng)。

5.政策持續(xù)支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，警惕農(nóng)村非法集資風(fēng)險(xiǎn)。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融服務(wù)的普及，農(nóng)村市場(chǎng)被越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)關(guān)注，但在農(nóng)村金融成為新“風(fēng)口”的同時(shí)，一大批魚(yú)龍混雜的機(jī)構(gòu)開(kāi)始涌入，其中包括一些非法集資公司。2017年2月，中央1號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu) 性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見(jiàn)》下發(fā)，提出要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。若一些不法機(jī)構(gòu)假借互聯(lián)網(wǎng)金融名義做非法集資之事，則必然受到監(jiān)管整頓，這也是各類市場(chǎng)主體，尤其是目前暫未被納入監(jiān)管范圍的市場(chǎng)主體應(yīng)該關(guān)注的行業(yè)問(wèn)題。